什麼是意外險？

人生中有許多突發性的變故，令我們家庭經濟遭受重大打擊，而這往往都跟意外有關，意外險就是專門保障這些突發變故的保險。

意外險專門理賠些什麼？

意外險又稱為傷害險，不少人常誤以為疾病也跟意外有關，但在保險的定義裡，疾病跟意外傷害其實是兩種不同事情。既然名為傷害險，顧名思義，就是專門保障因「意外引起導致受傷」一類的事。

那麼所謂的「意外」應該怎麼界定呢？意外的判定在實務上常常出現爭執，能探討的空間很大。一般來說，會以「外來、突發、非疾病」的特性來做「初步」判斷。其中「外來」是指自身以外的肇因，「突發」代表無預警、無法預防、突然發生的特性，「非疾病」則是把生病排除在外，如果當事人身體狀況純為疾病所害，就不算是意外，不在保障範圍裡。

像是癌症纏身、高血壓引發心血管疾病必須就醫，這些都跟意外險無關。而車禍、路上突然被狗咬、被掉落物砸到、摔到洞裡骨折等，無論是小傷、失能或死亡，都算是意外，屬於理賠範圍內。也有些時候，事件因素較複雜，疾病和意外都出現在被保險人身上，就必須用各種法則來判斷因果關係進而釐清事情，於是就有了一些爭論與各自主張的空間，這也是意外險理賠案件有時會進入評議或訴訟的原因。

哪些人該買意外險？為什麼要買？

意外都是突然降臨，讓人措手不及的，尤其較大的意外事故，除了影響自己也會影響家人。換句話說，嚴重意外往往會對家庭產生重大打擊。例如工作時發生意外導致失能，或不幸身故，或是遭遇嚴重的燒燙傷等等，這時都會產生龐大的醫療開銷和後續花費，唯有依賴一筆大額的保險金，才能讓其它家人的生活不連帶被影響。而如果發生較小的意外，也有「意外實支實付」這類保障，儘管沒有住院，但門診的一些花費都可以在額度內用收據請領。至於住院的話，通常也有依照天數來給付的「住院病房日額保險金」做為補償。綜合上述，無論年紀、身分，每個人實在都該具備這項基本的重要保險，尤其工作和生活型態更易發生風險的人，絕不能欠缺。

意外險保單常見保障內容

「意外身故」、「意外失能」，是意外險最基本也最重大的保障，另外還有一些跟就醫開銷有關的項目，例如「病房費」、「手術費」、「傷害醫療實支實付」等。對充滿好奇心還在成長階段的小孩來說，「燒燙傷」保障一定要規劃，而「骨折未住院給付」也相當有用，可多比較看看。另外還有一些如「特定事故增額」和其它大大小小的保障，在產險公司推出的意外險商品裡很常見，可根據自己生活型態和在意的事來挑選；至於壽險公司的商品，保障項目較少，可尋找有保證續保的商品，讓自己基本保障不中斷。

意外險保費和職業危險程度有關！

人人發生意外的機率不太一樣，很大一部分取決於自己的生活型態和工作性質，因而意外險保費便會依照「職業等級表」來計算。等級表代表每種行業的危險程度，共分6級，級數越高表示危險性越高，保費也高，反之，級數低則保費較便宜。

規劃意外險時的推薦做法

壽險公司推出的意外險雖然少數具備保證續保性質，但比起產險公司的商品，保障項目較少，費率也略貴。建議最好各規劃一款，利用壽險公司有保證續保的意外險當基礎保障，再搭配一兩份產險公司的意外險，如此不僅能增加各種需要的保障項目，還可輕鬆拉高保額。

市場上的意外險商品頗多，尤其是產險公司的品項更是多元，如果想在眾多商品裡查找符合自身需求的意外險保單，可上「GOGO保意外險推薦王」網站，點選「個人意外險」再用「需求條件」來查找，或是瀏覽整理好的熱門保單，保證輕鬆又方便！