國人意外險現況與運用

說到意外險，大多數民眾在小時候或就學時往往就由父母親幫忙投保了，可說非常普及。畢竟意外是每個人都會面臨的風險，相關保障也不貴，所以幾乎人人都有。比較有在做功課的人，可能還知道運用便宜且保障多元的產險公司保單，來搭配有保證續保的壽險公司保單，以求做到CP值最高的互補效果。在力求「低保費高保障」這樣的觀念下，保戶挑選的多是「定期意外險」，許多意外保單都是一年一期的附約，較少有終身型或長年期商品的規劃。

新型態主約意外險的興起和影響

而這幾年，一些保險公司開始推出可當主約出單用的意外險，有終身型也有多年期，保費不會太貴，保障也不像終身醫療險那般與保費相比額度卻嚴重不足。也因此許多常研究「罐頭保單」的從業人員和網友，開始發現用這類意外險主約來組合保單，會比用終身壽險或是多年期重大傷病險來得便宜些或更有價值。同時附帶的保障也很實際，像是重大燒燙傷、意外失能保險金與扶助金等等，成了另一種組構全方位保險的不錯選擇。

市面上當紅的主約意外險保障什麼？該注意什麼？

可當主約的意外險，大致上屬於「多年期」或「終身型」保單。其中有些保費挺便宜，同時擁有不錯的保障，因而很適合拿來當成主約再搭配一連串的附約，以便達到整套低保費高保額的保障型規劃。另外這些主約意外險，除了一定會有的意外身故與失能，有些熱門保單還含有意外失能扶助金、重大燒燙傷以及各種特定意外身故的增額保障。同時這些主約因繳費期間長，也可能帶有「豁免保費」的特性，對想要長期保障的消費者來說算是一項優點。

不過也要注意，有的商品會規定若不幸於前幾年身故，會採取退還保費加利息而非理賠保險金的機制。這點一定要先弄清楚，並且想好對應的搭配，才不致出現保障缺口。

純追求保障的小資族應避開還本型意外險保單

如果是預算不多純粹想規劃長年保障的人，也記得先避開「還本型」意外險保單。雖然這類商品主打幾十年後可以拿回本金，但保費昂貴，每年動輒數萬元費用，對一般人來說可能會擠壓到整套保險規劃的預算，進而顧此失彼。如果不是預算充足以及想混合存錢的需求，還是先跳過還本型保單較好。

終身意外險主約運用在組罐頭保單時的優點

網路上流行的「罐頭保單」組合，由於是秉持從各家公司精挑細選高CP值商品互相搭配的理念，所以也開始有不少人以這些新型態的意外險來當主約，其好處整理如下：

1. 費用便宜、出單門檻低、投保規則簡單
2. 相比一年一期的產險保單較不擔心續保問題
3. 帶有實際且額度不錯的在世保障
4. 大幅度補強「意外失能」保險金與扶助金
5. 期滿不用繳錢到老年仍可維持一點保障

意外險五花八門，仍需靠專業人士協助解說避免選錯

上述說了許多終身型意外險的特點，不過仍須注意，因意外險商品真的太多，即便是終身型或長年期，也有很大比例不是我們文章裡提到的高保障定位。建議還是找專業人士簡單做個諮詢，請人依照保障需求和預算，來挑出本文中提到的熱門主約意外險以防出錯。另外，每家商品保障細節也不同，雖說是「終身」，都還是有個期限，可能到某個歲數就停止某些保障，這些也都可以諮詢專業人士一併了解，才不會因為資訊落差導致未來產生理賠糾紛喔！