什麼是意外險？

意外險是我們在規劃保險時必定要有的，不僅保費便宜，保障範圍也很大。各種因意外引起的事故，像是跌倒受傷、骨折、食物中毒、交通事故等等，都屬於意外事件。一般來說，意外險會因為職業危險程度而有保費差異。這其實很好理解，畢竟我們一天會花至少8小時在工作上，很多意外事故便發生在職場或是通勤時。那麼疑問來了，大人能依據職業特性來規劃，那沒有職業特性的孩童，規劃意外險應該要注意哪些事？

規劃孩童意外險必知！3大階段會面臨的重點風險

孩子成長過程中，生活型態會不斷改變，令家長擔憂的意外傷害也會因年紀差異而略有不同，可大致分成三階段。如果能讓意外險的保障兼顧到以下風險，就能放心許多，一起來看看吧！

嬰幼兒階段：意外實支實付、燒燙傷

實支實付是指「在一定額度內，用醫療收據來請領保險金，像是花多少賠多少的概念，但須符合條款細節同時不能超過上限。」這項保障不僅符合現在醫療趨勢，同時也是非常容易用到的理賠項目，幾乎是規劃意外險時必備的保障，無論小孩或成人都一樣。

至於幼兒階段最該要注意的，當屬「燒燙傷」相關保障。孩子開始爬行、走路、跑、跳後，便喜歡去探索世界，由於對任何事物都抱有強烈好奇心，經常會有意無意去碰到各種危險物品。而燒燙燒如果嚴重時，不僅醫療花費龐大，面臨許多手術，還可能需要漫長的復健，造成家庭經濟的重擔，絕對是幼兒規劃意外險時一定要優先注重的問題。

學齡階段：前述各項保障、骨折骨裂未住院、個人責任保險

到了5歲後，孩童的大肢體動作不僅成熟也越來越豐富，除了跑跳外，還會攀爬、翻筋斗、溜、滑等動作，即使去附近公園玩有大人看著，仍難免發生些意外。撇開輕微皮肉傷，常見的傷害還有骨裂和骨折。需要注意的是，現在醫療技術較好，有時較輕微的骨折只會住院個幾天，或是不需要住院。如果這時有「骨折骨裂未住院」的保障，就能額外得到較多給付。

另外，這段時期的孩童和父母出遊時往往因興奮嬉鬧忽略身邊事物，不慎弄壞貴重物品時有所聞。像是數年前有孩童戳破餐廳高級音響、逛美術館弄壞畫作等新聞，大家可能都還記憶猶新。為了防止這類「弄壞商家難以賠償的貴重物」慘劇發生，建議從產險公司商品裡挑選含有「家庭成員責任險（個人責任險）」在內的意外險保單，出了事被求償時才有靠山可以賠。

青少年階段：前述各項保障、意外失能

等孩子再大一點，進入青少年階段時，常常會和同儕一起出遊，伴隨而來的各式潛在危機也就越來越多。風險多，保障也都能兼顧是最好，但當風險程度有大有小時，最大的那幾項才是我們優先該著手的點。例如不幸發生嚴重意外導致身體器官失能時，不僅當下需要大筆醫療費，往往孩子未來的學業與工作也跟著受影響。這時若有大額的保險金來彌補以後的日子才是最實際的幫助，難怪有人說近年來意外險因新聞事件屢經修改，但最不希望見到「意外失能」保險金額度被調降的狀況，因為實在太重要！

孩童意外身故的保障，最早因道德風險考量，本來是沒有身故理賠，但近幾年受台南維冠大樓倒榻、普悠瑪翻車、虎豹潭溺水案等事件影響，目前法規已修改為「未滿15歲：身故理賠金上限61.5萬元」做為喪葬給付用。而滿15歲的孩子，家長們可再自行衡量需不需要更多額度。畢竟身故保險金最主要用意是留給「還要受撫養才能繼續過生活的親人」，通常是身為「家庭經濟支柱」的角色，才會因責任問題需要詳細規畫這塊保障。

保證續保的壽險意外險保單為主，各式產險保單為輔

幫孩童規劃意外險時，可先由壽險公司商品中挑選少數有「保證續保」的保單，再從產險公司眾多商品裡，尋找符合自身需求、額度可拉高的意外險來搭配，以便做到最完善的防護。但產險意外險五花八門，每家公司都有許多保單，實在不容易好好挑選。建議大家可上「GOGO保意外險推薦王」，利用首頁的標籤功能或熱門推薦頁來查詢，省時也省事！