3種重大傷病險該怎麼挑？
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3種重大傷病險該怎麼挑？
作者：鄒秉中 日期：2021/7/20
領重大傷病卡人數年年攀高，當面臨需要用到較好的療程、動多次手術、拿新穎的藥物，這些龐大的費用不是一般的醫療險可以負擔的，建議民眾投保了實支實付醫療險後，若有餘力，也要考慮多增加重大傷病險的規劃，才不用擔心生病後帶來的種種問題。
重大傷病該買多少？
由領重大傷病卡前5名來看(如下圖1)，像是癌症、慢性精神疾病等都不是一次就可以治療好的，需要反覆性治療，且還可能有復發性高、治療時間長的特性。
舉例來說，一個癌症病患治療至少幾十萬起跳，會治療多久？工作會不會被迫停止？又比如自體免疫症候群，身體細胞不斷自我攻擊，輕則吃消炎藥或是打類固醇，重則用生物製劑新藥，一年花費約40萬，復發性高，可能是一輩子要對抗的疾病。
在目前市場上失能險商品極少的情況下，只有重大傷病險能夠雪中送炭，彌補萬一罹病的經濟損失，我建議保額要保到200萬以上。讓一次性理賠金用來支付治療初期的家庭醫療器材花費或是藥物費用，和後續休養期間的支出。
統計到2021年重大傷病卡領數前五名
圖表1：製表／鄒秉中；資料來源／衛福部
重大傷病該如何選購？
重大傷病險商品還算多，民眾可依照自己的預算與需求來選購，就商品特色來說，壽險公司的商品較多元化，產險公司則是少數幾家才有推出，不是每家都有。以下便以壽險公司推的三個類型來做分析(參閱下圖表2)：
- 一年定期險：
保費較便宜，大多是「保證續保」的附約，最高續保年齡坐落在70~84歲不等，保額100萬，30歲男女一年保費約2400元~3400元。要提醒一點，這個種定期險是採取自然費率，年紀越長、保費越高喔！
＠適合族群：適合預算較不多的保戶 - 定期險：
保費適中，繳20年保費可保障到某個歲數，保障到期滿的年紀，未罹患重大傷病可領回所繳保費，保額100萬，30歲男女一年保費約32,000元上下。
＠適合族群：適合健康想拿回保費的保戶 - 終身型：
保費較高，保額100萬，30歲男女一年保費約35,000元~45,000元不等。
(PS.詳細保費與內容以保險公司為準喔！)
＠適合族群：適合想要終身有保障的保戶
一年期定期險
低保費
轉嫁工作期風險 保費預算比較低 保額可以比較高
定期險
中保費
保障到最高歲數 期滿健康沒罹患 可領回所繳保費
終身型
高保費
終身保障到身故 倘若健康到終身 身故領回總保費
圖表2：製表／鄒秉中
重大傷病如何申請理賠呢？
只要是具有健保身份，並且此疾病是第一次領到重大傷病證明卡，「見卡就賠」，理賠時間約2個星期到1個月不等。
不過，從2021年的7月1號開始，重大傷病險也可以不再「憑卡理賠」，只要是健保署認定屬「區域醫院以上」等級以上的醫院醫師開立診斷書、病歷摘要、醫療費用收據，只要符合重大傷病規定，即可獲得理賠，對保戶來說是非常方便的。
以下來要提醒幾個重點：
- 保障範圍有「從新、從優」原則
- 有兩年的請求時效
- 精神病可以選擇發卡，不註記在健保卡裡
- 生效日是以申請日為基準，若是在申請日後10天身故，還是可以申請重大傷病的理賠金
- 急性腦血管疾病發作後1個月內，持病歷摘要或是收據即可理賠
- 重大傷病卡的時效有1個月到永久不等
- 一筆理賠金給付後，契約就終止
「重大傷病險」理賠
超快速
X
很明確
X
無爭議
憑重大傷病卡
或
醫生診斷證明
（7月上路區域醫院以上開立【病歷摘要】或【收據】也可）
圖表3：製表／鄒秉中
人有旦夕禍福，重大傷病與癌症很難預料不會找上門！好險！有重大傷病險這種保障相對廣泛、理賠也快速、認定較寬鬆的險種，可以為自己的健康風險補上一個大大保護傘！想進一步了解，請來電與我們聯絡吧！
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