疫情期間，你需要投保的保單
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疫情期間，你需要投保的保單
作者：吳佩璽 日期：2021/9/10
資料來源：衛福部中央流行疫情指揮中心
COVID-19（俗稱新冠肺炎）疫情在台灣持續延燒，目前累計本土病例超過1.5萬人，染疫者分布各年齡層，更出現年輕死亡的案例。民眾紛紛關注起自己的保單，也掀起另一波搶購防疫保單的熱潮。
「防疫保單」賠什麼？
防疫保單是保險公司針對法定傳染病推出的商品，而嚴重特殊傳染性肺炎在109年就已列為第五類法定傳染病，屬於理賠範圍。防疫保單主要保障內容可分為法定傳染病隔離費用保險金、法定傳染病確診關懷金和住院醫療日額，提供保戶在隔離期、確診及住院期間的理賠。
| 防疫保單主要理賠內容 | 理賠方式說明 |
| 法定傳染病隔離費用保險金 |  憑政府機關開立的隔離通知書，理賠一次金。 |
| 法定傳染病確診關懷金 | 經醫師診斷確診罹患法定傳染病，理賠一次金。 |
| 住院醫療日額 | 因法定傳染病住院，按住院日數定額給付。 部分保單針對入住負壓隔離病房／加護病房，有提供日額的增額給付。 |
我需要投保 嗎？
目前只要與新冠肺炎「確診個案」有一定程度接觸，就會被匡列為居家隔離的對象，需居家隔離14天不得外出。因此我們可以自我評估，如果被隔離14天，平常有沒有自己準備緊急預備金？不足的部分，再加保隔離費用保險金來彌補薪資損失維持日常開銷即可。
而萬一確診需要住院，可能的醫療花費除了住院病房費，還包括藥費、材料費、設備使用費等，建議先檢視自己原有的醫療保單，是否已有足夠的住院日額，可以彌補住院期間的薪資中斷及可能的醫療開銷，不足部分再加保即可。
一般而言，我們評估自己住院日額是否足夠，可從病房差額、看護費及薪資補償加總而得。意即
住院期間日額需求 = 可能短少的日薪 + 病房差額 + 請看護照顧的費用
舉例來說，住在北部的小王每月薪資為6萬元，希望自己生病時至少能入住北部雙人房病房差額平均為2,000元，住院期間須請半日看護照顧每日約需1,500元，那他的住院日額至少要規劃至5,500元，才能彌補住院期間病房差額、薪資中斷及請住院看護照顧的開銷。
也提醒因為一般防疫保單對於保戶體況告知的範圍較寬鬆，對於無法投保一般醫療險的民眾，可藉此投保防疫保單增加自己的住院醫療日額保險金。
除了防疫險，我更應該留意的保障
罹患新冠肺炎後，可能因肺纖維化、肺部受損等後遺症，導致終身只能做輕便工作，無法回到原本工作崗位，甚至終身都無法工作、日常需要照顧，影響深遠。建議檢視自己的保單有沒有失能險，保障的額度是否足夠？才能應付失能後的龐大費用。
與肺部有關的器官，氣管、支氣管、肺臟、胸膜都包含在失能險的保障範圍中，屬於「胸腹部臟器」的一部分，而「失能程度與保險金給付表」中，針對這些部位障礙及切除的失能標準，共有五項：
| 失能等級 | 給付比例 | 失 能 程 度 |
| 1 | 100％ | 因胸腹部臟器機能遺存極度障害，終身不能從事任何工作，經常需要醫療護理或專人周密照護者 |
| 2 | 90％ | 胸腹部臟器機能遺存高度障害，終身不能從事任何工作，且日常生活需人扶助 |
| 3 | 80％ | 胸腹部臟器機能遺存顯著障害，終身不能從事任何工作，但日常生活尚可自理者 |
| 7 | 40％ | 胸腹部臟器機能遺存顯著障害，終身祇能從事輕便工作者 |
| 9 | 20% | 任一主要臟器切除二分之一以上者 |
以規劃失能一次金保額100萬和失能扶助金3萬元為例，當被保人因肺臟器機能遺存顯著障害，終身只能不能從事任何工作時，符合3級失能標準，可獲得100萬x40％=40萬的失能一次金和每月3萬元失能扶助金，降低收入中斷的經濟壓力。
此外，大家最容易忽略的，就是自身的壽險保障。隨著新冠肺炎確診的死亡人數攀升，建議民眾一定要投保足夠額度的壽險，萬一不幸身故，才能轉嫁房貸等負債風險，保留孩子成長期間所需的教育費用，遺愛家人不遺債。
以下提供壽險責任保額公式評估自己的壽險是否足夠。
舉例來說，小李和李太太育有一子2歲，預計需要負擔小孩的生活費到大學畢業22年，每月的基本支出約2萬元，這段期間的教育費保守估計200萬元，另外父母已達退休年齡，每個月要提供1萬元的孝養金，估計可能要奉養15年。目前有500萬的房貸還未償還，身上的現金存款約100萬。
按照小李和李太太的家庭支出比例約6比4，以上1260萬的保額需求，就可以分配小李投保760萬，李太太投保500萬 。隨著年紀增長，孩子漸漸長大，房貸餘額減輕，就可以逐年調降壽險保額。
結論：
最後提醒您，在疫情期間雖然防疫保單受到許多民眾關注，但平時就做好住院醫療、失能險、壽險的評估和投保，才是全方位保障自己和家人的不二法門喔!
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